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【個人理財觀念】養兒防老其實是個數學題,我們的老年力不及格

菈喜大叔

養兒防老

養兒防老其實是個數學題 更新於 2020/ 12

年輕人不想結婚,更不想生孩子;「盼減輕年輕父母負擔,解決國安問題」 – 副總統 賴清德先生;但是年輕人事業還沒有成就,薪水也不高,就被國家徵招來協助解決國安問題,只是這樣的「溫情」喊話,加上國家的育兒補助,就可以讓年輕人精蟲上腦嗎?

大叔倒覺得「生孩子」問題,有賴台灣提升我們的數學水平,再來討論要怎麼解決好了;看到這就不如讓我們繼續「算下去」。

同學,上課囉!
菈喜大叔

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養兒防老新觀念

養兒防老是數學題?

最近大叔看到「小資女艾蜜莉」的一篇文章,內容是在談「養小孩到底要花多少錢?」

由懷孕期間到小朋友碩士畢業,這樣約 25 年的時間,你可能「養 1 個孩子 花的錢等於買台北小套房」,當然也有省一點的版本和貴一點的版本,但大概就是落在 200 – 500 萬左右。

大叔覺得這樣的算法,還算是保守,畢竟人生怎麼可能算得精準,不過有興趣的朋友可以看一下文章,「養一個孩子要花多少錢?從出生到大學畢業,一次算給你看」。

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如果養一個孩子要花 500 萬?

假設我們定義最糟的情況就是成本 500 萬,也不能說是最糟,不就是這孩子特別會吃,或是特別帥到外面亂把妹,結果爸爸多花一大筆錢來幫他解決困難,例如:「東吳天菜?」

所以首先第 1 步就是假設,我們假設要養一個孩子…

  • 花費成本 500 萬
  • 時間長度 25 年
  • 年投報率 = 0 %

這樣看來的話,每個月平均要負擔「1 萬 6667 元」,我的老天鵝啊!

https://images.unsplash.com/photo-1599147981157-4d7627af64bb?ixlib=rb-1.2.1&q=85&fm=jpg&crop=entropy&cs=srgb

兒子啊! 養你這麼大,是不是應該表示一下! 沒錢去賣肝?

那孝親費應該給多少? 讓我們看一下新鮮的肝價值多少錢? 根據 2020 年 104 人力銀行的資料 ,我們一樣用最差的情況,也不能說是最差,只是我們不愛讀書啦! 大叔大學也是私立的,怎樣!

所以平均薪水是 28000 好了,理財人最愛說:「薪水扣掉必要的支出,剩下的薪水才是拿來花的。」

我們一樣先假設;

薪水 – 房租水電 ( 住 ) – 交通費 ( 行 ) – 孝親費 – 雜費 ( 電話費之類 ) = 飯錢 ( 食 )

所以我們得到:

28000 – 6000 – 1000 – 孝親費 – 3000 = ( 早餐60 + 午餐 100 + 晚餐 150 )*30 天

故孝親費為: 8700 塊台幣 ,約占你的薪水的 「三分之一」;這剛好跟網路上文章「孝親費每月該給多少?」的建議差不多,不要超過薪水的三分之一;什麼你說這樣就不能和朋友出去玩、吃飯喝酒泡咖啡廳? 那你應該要跟你的「股東」說一下。

多久可以回本

下一題,國小數學題;如果兒子今年 25 歲,每個月給爸爸 8700 塊,那幾年後可以累積到 500 萬元?

答案為:47 年又 11 個月;如果你 30 歲才生孩子,那回本就要等到你快要 78 歲那年,但兒子盼不得你快翹辮子,所以可以的話,大叔祝您早生貴子。

所以養兒防老的問題點有:

  • 成本變動大
  • 投資報酬率不高,年投資報酬率約 2 %。
  • 要活夠久才存得到
  • 無法一次領回
  • 孩子的變現能力無法預測
  • 家庭失和

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4個養兒防老不靠譜的理由

看完大叔算完的結果,養兒防老好像不太靠譜,我再加強一下大叔為什麼覺得「養兒並不能防老」的理由。

#1 少子化

上述的算法,是一個人養一個小孩,這可能不現實,因為一個人生孩子在物理上是做不到的,所以應該是 2 個人來扶養小孩,所以成本降低了,但是收入也是,變成每人每月只能拿個 4350 元,這樣的收入好像對你的退休老年生活沒有太大的幫助,如果你的收入來源又只有孩子的孝親費的話,那對年輕人來說,這樣「壓力山大」,而你「太危險」。

#2 老年化

大叔在「在家工作」的文章中,提出 2025 年台灣將邁入超高齡社會,也就是 65 歲人口比率高於 20 %,然後在 2050 年 也就是 30 年後,年輕人要養要養小孩,還要養很多個老人,而且還要負責「國家安全」問題,我建議讓小孩從小就去健身房練肩膀,不然以後撐不起來怎麼辦。

https://i2.wp.com/pop-proj.ndc.gov.tw/assets/images/index-chart1.gif?w=1200&ssl=1
https://i0.wp.com/pop-proj.ndc.gov.tw/assets/images/index-chart2.gif?w=1200&ssl=1

#3 結婚晚

在我爸的年代,15、16 歲就去外面上班工作,學歷也都只國中或是高中,大概二十幾歲就會結婚生子,現在,大學入取 100%,加上可能還會讀個研究所,再延畢一年準 (ㄕㄨㄚˇ) 備 (ㄈㄟˋ) 考試,最後出社會已經是 24 -25 歲,可想而知,我們並不會馬上想要進入婚 (ㄉㄧˋ) 姻 (ㄩˋ) 生活,最終結婚可能都是 30 多歲的事情了。

所以光回本,說不定就做不到! 那養兒怎麼防老!?

https://images.unsplash.com/photo-1518741093107-e98525f2a428?ixlib=rb-1.2.1&q=85&fm=jpg&crop=entropy&cs=srgb

#4 孝親費不是來自強迫的關係綁架,而是孩子的愛

孩子的孝親費你真的把它當做投資收入嗎? 還不是會存下來,再買個定存,將來為孩子要結婚生子準備使用,這也是我們對孩子的愛。

所以孝親費不是多寡和投資報酬率的問題,而是一種表達「感謝之情」,如果我們無法提供金錢,至少我們可以做到「關心及孝心」。

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「老年生活經濟問題」不能靠兒子

所以你的老年生活不能只靠「養兒防老」,回到數學題,假設你把養兒子的每月 1 萬 6667 塊拿來買 ETF,以 市場先生文章 中提出到,如果你是購買「台灣50 (0050ETF)」,買在 10 年前的高點 ( 2007年10月) 至今,單筆投資的年報酬率為 6%。

所以我們用「定期定額計算器」來算一下,改拿去投資 ETF 的話,年報酬率為 6% 為期 25 年,那結果會是如何?

最終你計算的金額為 「1163 萬」後面的零頭我們不用算,因為你拿去做公益或是請我喝個咖啡了;大叔的公益及咖啡的連結

如果你已經有了 1163 萬的本金在「投資商品」上的話,一樣大叔用 6% 年報酬率來計算,那麼你每個月由「投資商品」上可以獲利多少錢呢?

喔! 每個月大約是「58150 元」,這可比一般上班族好上不少,至少你對未來是充滿希望。

從今天就開始,為未來生活做準備!

  • 學習投資、懂理財 – 養兒防老已不可靠,不如讓自己成為自己的依靠。
  • 培養高價技能 – 低薪是因為你的技能不值錢,學習高價能力是現在的首要目標。
  • 管理你的時間 – 你和有錢人差距比你想像的大,但善用時間是超越他們的唯一法則。
  • 健康才是本錢 – 不管你多棒、多利害,身體壞掉再有錢都是別人的。

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請不要被「國家安全問題」綁架,現在你需要經濟獨立的能力,未來更需要的是「高度思考能力」。

好的,國家安全問題是很重要,大叔也覺得你應該要「在意」,但不要一頭熱的栽入,然後「被綁架」,如果你的月薪只有 3 萬多,那國家安全問題你就留給月薪 30 萬的人來解決,你目前要做的事情應該是,提高你的能力來獲得更高的薪水。

那什麼時候可以結婚生子?

心態上的話,你可能永遠都找不出結婚生子的「最佳時機」,你問為什麼? 去問你爸媽。

但是現實上呢? 我們一樣來算下去,如果你的薪水分成:

薪水 = 生活費 + 孝親費 + 退休準備金 + 緊急預備金 + 「育兒金」

生活費是日常開銷嘛,是為現在,退休準備金是日後退休所存的基金,也用在購買一些風險低的「投資商品」,緊急預備金當然是拿來玩樂的,不是啦! 這是為了轉跑道或是短期沒有收入時使用的,加上最後的育兒金。

每個人的情況不一樣,大叔用我的情況來算的話,生活費約 16000 、孝親費 8700 、退休準備金 15000 + 緊急預備金 5000 + 育兒金 8500 ( 這是兩個人養一個孩子的情況,如果要生 2 個孩子就用 1 萬 7 計算吧! )

最後這樣得到你應該最少要賺 53200 ,根據 104 人力銀行的 2020的報告,大學新鮮人起薪平均為 31227 元,碩士為 35661 元,離結婚生子的目標約還要 2 萬,所以不是年輕人不結婚,而是無法結婚。

最終養兒防老不可靠,結婚生子也難登天。

那那那… 生活困難,我們到底要怎麼辦?

  • 現況 – 如果你的生活水平不好的話,請減少開銷,保持生活簡單,這樣才能有點錢,然後有點閒,來投資自己。
  • 過去 – 你的過去、身世和背景都不重要,不需要被它綁架,「現在」才是生活重心所在。
  • 未來 – 存錢並學習理財,你的資源是有限的,多保留一分,未來保障多一分。

最後大叔想說的是

其實「養兒防老」是有個趣的問題,我們明明知道這不是個正確的「理財觀念」,但它卻被套上了一種用「孩子的未來」來保障我們未來的意識,也許這是拜托別人結婚生子的套路,大家不要上當了。

生孩子容易,教育難,窮不能窮教育,苦不能苦孩子!

什麼「國家安全」、「少子、老年化」、「人口紅利」問題,這哪是我們個人意識可以解決的問題,但幸運的是我們並非沒有選擇,照顧好自己,讓家人安心,為將來打拼! 多存錢,學投資、懂理財,減少開銷,降低健康風險。

都懂了,準備好了,那就生個孩子吧! 台灣安全人人有責。

大叔希望你會喜歡我的文章,很期待你與我分享你看完文章的想法,如果不麻煩的話,你可以留言或是到 Instagram 私密大叔,讓我可以認識你。祝你 2021 新的一年,快樂自在又健康! 最好有錢又有閒。

謝謝你看完我的文章,如果想看到更多關於「減法生活」、「在家工作」的相關文章的話,請留下EAMIL ,這樣就不會漏接我的最新資訊;希望你有個簡單而美好的一天。
菈喜大叔

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16 則留言

  1. 先讓自己的收入穩定了再規劃接下來的事比較妥當,貿然行動會陷入困境呢

  2. 版主講的有道理

    確實還是要自己做好理財與建立好各式被動收入比較實在,不要為了防老而養兒

    不過站在為人子女的角度看,如果自己有賺到不錯的收入,然後如果父母當時也對自己花了很多心思養育的話,每個月回饋父母一些孝親費感謝一下也是天經地義~

  3. 最近女兒出生 不過也沒想她以後能養我 能顧好她自己就阿密陀佛了

  4. 解說的超詳細的,好好的投資理財最實際,現在開始不嫌晚,永遠都不開始就完了! 謝謝版主精闢的分析

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