數位游牧 · 2026.08.07 · 8 min read
越南刷卡要加收手續費嗎？商家加收、發卡行與 DCC 三層拆解（2026）
完整 Hub：這篇是「越南刷卡的單篇深挖」。想看越南付錢的整體決策（現金、掃碼、ATM、刷卡怎麼配），請看 越南支付方式怎麼選？現金、刷卡、MoMo、ZaloPay、VietQR 完整整理。要領現金請看 越南 ATM 提款怎麼省手續費。
在越南結帳時被加收 3% 刷卡費，依越南現行的銀行卡法規，那筆錢不該由商家向你收。
你刷一筆卡最多被收三層費用。其中兩層當場就能處理掉，第三層要在出國前決定。多數人三層都付了，卻只知道其中一層的存在。
這篇的前提：你已經找到一家收卡的店
這篇只處理一件事：刷下去之後，你的錢被誰拿走了。
還在問哪些店刷得過、被拒刷怎麼辦、一天該帶多少現金，那是受理問題，看 越南可以刷卡嗎。
你刷一筆卡，錢被收了三層
| 層 | 誰收 | 大約多少 | 當場能不能拒絕 |
|---|---|---|---|
| 第一層 | 越南商家的「刷卡服務費」 | 2% 到 4% | 可以，法規沒給商家這個權限 |
| 第二層 | 你的發卡銀行 + 國際組織 | 1.5% 到 2% | 不能，看你帶哪張卡 |
| 第三層 | DCC 匯率加成 | 看當下匯率，不一定揭露 | 可以，說「用越南盾結帳」 |
三層都吃到，一筆 200 萬越南盾（約新台幣 2,400 元）的消費會多付 100 到 200 元。單筆不痛，一趟十天旅行累積起來就是一頓好餐廳。
下面一層一層拆。
第一層：商家加收 2% 到 4%，法規沒給他這個權限
這是三層裡最容易處理，也最少人知道的一層。
越南現行的銀行卡規範是越南國家銀行的 Circular 18/2024/TT-NHNN，2024 年 7 月 1 日生效，第 28 條第 4 款同時廢止了舊的 Circular 19/2016。
新規的第 5 條第 1 款寫得很清楚：只有發卡機構可以向持卡人收費，而且要依照它公告的費率表。同條第 2 款則說，商家的手續費是收單機構跟商家去談的。
把這兩句放在一起看，刷卡這件事的收費結構是：商家付給收單機構，發卡機構向你收。收銀台那句「刷卡加 3%」把商家自己該負擔的成本轉到你身上，而條文裡沒有給他這個位置。
有一件事要說清楚
舊的 Circular 19/2016 第 8 條曾經把「特約商店向持卡人收取額外費用，或對刷卡與付現做差別定價」直接列為禁止行為，寫得比現在更硬。2024 年換成 18/2024 之後，那份禁止行為清單沒有被完整搬過來。
所以誠實的說法是：現在少了一條可以直接指著念的禁止條文，但收費主體的規定仍然只寫發卡機構。這個差別對你的實際做法沒有影響，對你的說法有影響。
那為什麼幾乎每個去過越南的人都遇過加收？旅遊媒體與台灣旅客的回報都指出，中大型商家（飯店、百貨、超市、觀光區餐廳）加收 2% 到 4% 很常見。規範怎麼寫跟現場怎麼做，是兩件事。
實際怎麼處理
你有三個選擇，成本由低到高：
- 先問再結帳。 點餐或挑完東西之後、刷卡之前先問一句「刷卡有沒有額外費用」。有的話換現金，或換一家。這招最有效，因為它把選擇權留在你還沒付錢的時候。
- 問他這筆費用是誰收的。 正規店家多半會收手。這在有店名、有發票的地方有用，在夜市攤位沒有意義。
- 接受它。 飯店押金、機票這種非刷不可的支出，2% 到 4% 就當成本吃下去。
我在峴港住五週的觀察是：連鎖超市與有品牌的餐廳多半不加收，反而是觀光客多的獨立店家最會加。判準跟店的大小關係不大，看的是它有多依賴一次性客人。
有一種加收不要跟它搞混：外幣兌換點的匯差。那筆屬於換錢本身的價差，跟刷卡加收是兩回事，這條規定管不到。
當場才被告知，或刷完才發現，各有一條退路
卡機都拿出來了才聽到「加 3%」，最省事的做法是改口付現，或說聲謝謝換一家。觀光區的替代選擇通常走幾分鐘就有，會加收的店也很習慣客人這樣反應。
刷完才在簽單上發現多了一筆，能做的就有限了。發卡行的爭議款程序處理的主要是盜刷與金額打錯，你當場簽名同意過的加收，事後很難靠爭議要回來。所以這一層的防線只存在於刷下去之前，這也是「先問再結帳」值得養成習慣的原因。
第二層：發卡行那 1.5% 到 2%，出國前就決定了
這一層在越南現場完全無法處理，因為它是你帶哪張卡的問題。
海外交易手續費由兩塊組成：國際卡組織收的跨境費，加上發卡銀行收的國外交易服務費。金管會把銀行那一塊的上限訂在 0.5%，但國際組織那一塊各家銀行公告的數字並不一樣，所以合計會落在一個區間，不是網路上常寫的固定 1.5%。
| 發卡行公告 | 國際組織 | 銀行服務費 | 合計 |
|---|---|---|---|
| 中國信託（VISA / Mastercard / JCB） | 1% | 0.5% | 1.5% |
| 玉山銀行 | 1.5% | 0.5% | 2.0% |
| 中國信託（美國運通，美金交易） | 0% | 0.5% | 0.5% |
同樣刷 200 萬越南盾，1.5% 與 2.0% 差 0.5 個百分點。金額不大，但這是出國前查一次就永久解決的事，而多數人從來沒查過自己那張卡到底收幾 %。
出國前該做的一件事
打開你要帶去的那張卡的官網 FAQ，搜「國外交易手續費」，看它寫的國際組織費率是 1% 還是 1.5%。兩張卡都有的話，帶費率低的那張。
有些卡有海外消費回饋，回饋比手續費高就能抵掉。這篇不推薦特定卡片，因為費率與回饋每年都在改，任何具體推薦幾個月後就是過期資訊。判準比清單耐用：先看手續費幾 %，再看回饋能不能抵過去。
出國前
錢的事弄清楚了，還有幾件會用到
網路、當地行程，還有城市之間怎麼移動。這幾件都可以在出發前先處理掉，落地就不用站在機場想辦法。
接下來
同一趟越南行程，多數人下一個要處理的是這些。
手上已經有 USDT 的人，可以多帶一張加密卡當備援，例如 RedotPay（邀請連結）的虛擬卡走 Visa。代價先講：刷越南盾時非本幣交易加資產轉換約 2.2%，比上表多數台灣信用卡貴。它的用處是台灣那張卡被風控擋下時，你還有一張不同發卡來源的卡。我 2026 年 9 月把它的虛擬卡綁進 LINE Pay，在台灣的便利商店和麥當勞付過，沒有被拒。
第三層：DCC 那一下，你有拒絕權但沒人告訴你
刷卡機螢幕跳出「要用新台幣還是越南盾結帳」的時候，選新台幣就是啟動 DCC（動態貨幣轉換）。
DCC 用的匯率由收單方自己給，跟國際卡組織的公告匯率是兩套。差多少沒有統一標準，而且在你按下去之前通常不會揭露。
收單銀行怎麼介紹這個服務，本身就很說明問題。台新銀行在收單服務頁面上把 DCC 的好處寫成「刷卡機直接判讀外國客戶使用之幣別，節省您詢問的作業時間成本」與「提供即時匯率換算，使外國客戶可以使用最熟悉的本國貨幣消費」。整頁沒有提到匯率加成，也沒有提到持卡人可以拒絕。
那個頁面是寫給商家看的，所以它強調的是商家那一端的好處。但同一件事從持卡人這邊看，就是一個沒有被告知的成本。
實際怎麼處理
一律選越南盾。 就這麼簡單。
選了越南盾，換匯由國際卡組織處理，用的是它的公告匯率。至於你的發卡行還是會收第二層那 1.5% 到 2%，那筆躲不掉，選新台幣也一樣要付。
所以選新台幣的唯一效果是在原有費用之上，再疊一層看不到的匯率加成。
一個容易漏的細節：有些店員會直接幫你按新台幣，因為那樣他不用解釋。結帳單上會印出結算幣別，簽名前看一眼。看到 TWD 就請他重刷成 VND。
哪一種店最會加收
三層費用裡只有第一層（商家加收）會因為店而不同，規律是這樣：
| 場合 | 加收機率 |
|---|---|
| 連鎖超市、百貨 | 低 |
| 有品牌的餐廳、咖啡廳 | 中，觀光區的獨立店較高 |
| 飯店、民宿 | 高，押金刷卡尤其常見 |
| 觀光區紀念品店 | 高 |
店越依賴一次性觀光客，越可能加收。 這也是為什麼「先問會不會加」在觀光區比在超市重要。
哪些店根本收不了卡、當場沒現金怎麼辦，那是受理問題，寫在 越南可以刷卡嗎。
多少錢以上才值得刷
純粹從費用算。刷卡那 1.5% 到 2% 是固定比例，金額越小越不划算：
| 消費金額 | 三層費用大約吃掉 | 值不值得刷 |
|---|---|---|
| 5 萬越南盾（約 60 元） | 2 到 3 元 | 不值得，為了 60 元的東西冒被加收的風險 |
| 50 萬越南盾（約 600 元） | 20 到 30 元 | 看店家加不加收，加了就付現 |
| 200 萬越南盾（約 2,400 元） | 80 到 120 元 | 值得，大額帶現金的風險比這個高 |
| 飯店、機票、押金 | 同上比例 | 值得，有爭議時卡片有請款保障 |
分水嶺在 200 萬越南盾左右。 低於這個數字，省下的手續費通常比不上「被加收 3% 又懶得爭」的機率成本。
現金要領得漂亮，手續費差距比刷卡那 2% 大得多，做法在 越南 ATM 提款怎麼省手續費。掃碼那條路免手續費，運作方式在 VietQR、NAPAS 是什麼。
出國前把這三件做完
- 查你要帶那張卡的國外交易手續費是 1.5% 還是 2%，帶低的。
- 記住一句話：刷卡前問有沒有加收，結帳幣別選越南盾。
- 準備足夠現金，因為一天裡多數筆數刷不了卡。
三件都做完，你在越南刷卡就只會付到該付的那一層。
規則會變。這篇的查核日期在文章開頭的 last_updated，看的時候先確認那個日期離現在多遠，實際費率以你的發卡行與平台當下公告為準。
延伸閱讀
參考資料
- Circular 18/2024/TT-NHNN 越南國家銀行銀行卡業務規範：2024-07-01 生效，第 5 條收費主體、第 28 條第 4 款廢止 Circular 19/2016（2026-08 查）
- Circular 17/2021/TT-NHNN（修正 Circular 19/2016，已隨舊法失效，列此供對照）（2026-08 查）
- 中國信託銀行：國外交易手續費如何收取（2026-08 查）
- 玉山銀行：持信用卡在國外消費會收取什麼費用（2026-08 查）
- 台新銀行：動態貨幣轉換（DCC）收單服務說明（2026-08 查）
- 永豐銀行：海外刷卡手續費怎麼算（2026-08 查）
